Guía de finanzas para wagies argentinos
Felicidades, sos un adulto a cargo de tu dinero.
Probablemente lo hayas sido por mucho tiempo ya. O te hayas quedado por primera vez con un vuelto del chino, no te lo hayas patinado instantáneamente en bananitas dolca y cerveza negra quilmes (la mejor cerveza precio/beneficio) y estés pensando 'qué puedo hacer con este yaguareté y estas dos evitas?'
En todo caso, estás de suerte. Esta es una guía de qué cosas hay que considerar para que no te caguen.
Qué es la plata
El 'dinero', abstractamente, tiene tres funciones:
- Almacenamiento de valor: Permitirte que lo que te sobra hoy te lo puedas gastar mañana.
- Unidad de contabilidad: Permite llevar registro de las deudas y saldos, y comparar el precio una cosa con cualquier otra. Un espresso tonic en Edison sale AR$400, y un alquiler de un departamento AR$40000 pero si para convencer a un porteño de que se mude a junin le digo que un alquiler sale 100 espressos tonic, no me va a entender qué carajos quiero decir (incluso considerando que el precio del espresso tonic es bastante estable a nivel nacional), porque el peso argentino es dinero y los espressos tonic no.
- Medio de intercambio: De la misma forma, no podés caer a la inmobiliaria con 100 espressos, con tónica o sin, y esperar que te den permiso a habitar esos 60m2 un mes más. Es terriblemente conveniente tener una o dos cosas que se usan para intercambiar todas las demás, por eso usamos dinero.
El peso argentino cumple 1.5 de estas condiciones.
Almacenamiento de valor: No. Lo mantiene muy mal. Actualmente está que llega al 100% de inflación anual. No podés juntar pesos y eventualmente comprarte una casa. Quizás lo podes hacer para una bicicleta, si tenés un buen sueldo y no te atrae eso de los cambios o los materiales que no son acero 1010 y goma Chaoyang.
Unidad de contabilidad: A medias. Sirve para llevar contabilidad de cosas y comparar precios si se cumplen dos condiciones: (a) las dos cosas que se comparan no estan lejos en el tiempo (mas de, en este punto de la historia, 40 dias) y (b) en ese tiempo, no sucede uno de los eventos denominados 'el quilombo': una cosa que hace que el peso pierda valor muy abruptamente, usualmente en el plazo de uno o dos días. Ejemplos en el lenguaje de cómo el peso logra a medias ser una unidad de contabilidad son:
- Esta placa grafica la pagué AR$40000, pero fue antes del quilombo (evento reciente en el tiempo, pero hubo un batacazo devaluativo en el medio)
- Esta placa gráfica la pagué AR$8000 pero cuando salió (el precio fue mucho menor hace, no se, un año, entonces hay que decirlo explicitamente para no hacerle creer al otro que tenes un re tranza de placas de video)
- Esta placa me salió 130 dolares (el interlocutor se hinchó los huevos y dice los precios en dólares estadounidenses directamente)
Medio de intercambio: Sirve como medio de intercambio. Pero a veces se lo reemplaza también. Tuve exito comprando un cargador de celular y anteojos de sol con dólares estadounidenses (en defensa del peso fue en un lugar turístico).
Por qué te explico todo esto? para que las siguientes dos cosas ahora te sean lo más obvias posibles:
- No midas el precio de las cosas, o el nivel de tus ahorros, o (si tenes el suficiente privilegio), las cosas o servicios que vendés, en pesos argentinos. Si querés hacerlo y que eso te de alguna información, vas a tener que ajustarlo por inflación constantemente. Es mas fácil hacerlo directamente en dolares.
- No ahorres en pesos. De ninguna manera. Ningún dinero que quieras ver en un año tiene que estar en colibríes o su equivalente electrónico en una base de datos del galicia.
Qué quiero del dinero?
Una consecuencia muy usual de darse cuenta de ahorrar en pesos es imposible, es no ahorrar.
Y eso está mal, porque lo que (por lo menos yo) quiero del dinero, son dos cosas:
- seguridad.
- usar lo que laburo ahora para no laburar en el futuro.
Me voy a concentrar en el primer punto: la idea es poder afrontar cosas imprevistas y no tener que preocuparme inmediatamente por la plata. Hace que si tengo una situación de mierda, no tenga que agregarle también ver a quien le voy a pedir prestado.
El colchoncito
El colchoncito es un buffer de plata que tenés por las dudas. Lo que querés de tu colchoncito es: que sea líquido, es decir, lo puedas acceder facilmente cuando lo necesitás, y que tenga un tamaño que de hecho te deje tranquile.
La liquidez va en contra de la protección contra inflación. Y está bien, vas a perder un a de guita por la inflación por el privilegio de que no te estrese algún costo imprevisto. O podés tenerlo en dolares y vivir sobre calle Florida, no sé, es tu plata.
Ahora, qué tan grande es el colchoncito?
Eso depende de vos. Yo lo mas imprevisto que tuve que hacer en toda mi vida es tomar un taxi de 200km, así que no me preocupo mucho y tengo una más bien una colchoneta. David laprade tiene otros requerimientos por ejemplo (cito y traduzco, elección de dialecto my own):
Incluso si me rajan del laburo sin indemnización y mi hije necesita un transplante de órgano de emergencia en un hospital donde la prepaga no me cubre y todo eso sucede en la semana en el que el mercado de acciones se la pone - incluso en ese caso - quiero estar tranca.
Qué recomiendo, así, sin conocerte? que tengas, en mercadopago, suficiente plata como para vivir lo que te queda del mes y todo el mes siguiente sin hacer sacrificios especiales. Por qué?
- Al estar en mercadopago tenés un rendimiento que si bien no sigue del todo bien a la inflación, no estás perdiendo tanta plata. No importa si está en mercadopago o Belo o Ualá o lo que sea, el tema es que puedas usar alguna cosa que te permita sacar o gastar la plata de un momento a otro (un plazo fijo no sirve, por ejemplo), y si da algun rendimiento mejor. Podés tener billetes también.
- No te doy un número en pesos porque el peso no es unidad de contabilidad a traves del tiempo y no quiero actualizar este post cada 40 días, pero también porque tus gastos pueden ser muy distintos a los que me imagino yo. Quizas vivís con tus viejos. Quizás vivis a delivery y tenés un auto. Qué se yo. Pero 'un mes de gastos' es una unidad razonable para esto.
- Es lo mínimo que podés tener que te hace dejar de preocuparte por cuándo cobrás. Y no puedo insistir lo suficiente en lo mucho que te va a cambiar cómo ves el dinero eso. Es subir un escalón en la piramide de maslow, por un precio bastante bajo. Vas a dejar de comprar cosas minoristas que podés comprar mayoristas, dejar de ocupar espacio de tu mente en si podés hacer un gasto ahora o no, vas a preguntarte en cambio si es responsable tener ese gasto. Que no es lo mismo. En fin, no te voy a spoilear más, probalo por tu cuenta.
Otras cantidades para el colchoncito pueden ser 'quiero poder comprarme otro teléfono de un día para otro si le pasa algo al mío' o 'quiero poder comprar un taladro de banco si encuentro una buena oferta'
Si estás en buena salud física y mental y tenés capacidad hacer cosas para que otres te den dinero, llegar a tener un colchoncito debería ser tu prioridad número uno. Te va a dar una libertad nueva y te va a permitir preocuparte mucho menos.
Pero capu, yo quiero ahorrar
Ahorrar debería ser algo que sucede por fuera del colchoncito. Para ahorrar para hacer un viaje, mudarte, comprarte una cosa con ruedas y esas cosas, la solución es bastante simple: Comprá dolares en billetes de 100, cara grande.
En cualquier ciudad en la que estés deberías poder conseguir quien te los cambie. Si tenés la posibilidad de comprar los 200 dolares que el estado te vende con un sabroso descuento, tomala (si no tenés la plata, pero si la posibilidad administrativamente, usá el colchoncito para comprar dolares y vendelos al toque en el mercado real. Plata gratis.) y sacá los dolares del banco en cuanto puedas. Si no te es obvio por qué, agarrá a la primer persona mayor de ${añoactual} - 2001 que encuentres y preguntale.
Si querés ahorrar para comprarte una casa o jubilarte, no puedo ayudarte por ahora. Pero dice 'wagies' allá arriba ¯\_(ツ)_/¯
Y la crypto?
phew, gracias, ya me estaba costando no hablar de las moneditas mágicas de la internet. Deberías usar crypto si:
- Tenés una cantidad de ahorros con los cuales la inflación del dolar estadounidense te es un problema (bien por vos, tigre)
- Te es dificil garantizar la seguridad física de billetes (vivís en una pensión y te han alguna vez revisado las cosas, por ejemplo)
- Sos un agorista que quiere participar en la contra-economía y no quiere ayudar al estado ni siquiera frenandole un piquitín de la base monetaria: no tengo nada que explicarte, pero seamos amiguis.
- Tenés que mover dinero más allá del donde podes fisicamente llevar un billete (mandarle plata a un amigui en otro país, cobrar un trabajo en el exterior)
Este no es un post de como usar crypto. Me voy a poner muy gede si hablo de eso.
Footnotes
- Le pregunté como es el plural de espresso tonic a una barista y me dijo 'espressos tónicos'. Lo intenté.